圖：現(xiàn)時(shí)供樓人士的還款能力普遍提高，過去十多年按揭拖欠比率均處于接近零水平。

　　金管局公布今年第一季末住宅按揭負(fù)資產(chǎn)宗數(shù)回升6%至40741宗，重上逾20年新高。負(fù)資產(chǎn)屬于賬面上被動(dòng)計(jì)算的數(shù)字，涉及之風(fēng)險(xiǎn)是否增加，還需看業(yè)主的供款能力有否變差。

　　從數(shù)字上看，目前負(fù)資產(chǎn)個(gè)案的拖欠比率為0.17%，雖然比去年有所上升，但仍屬甚低水平；過往2004年首季負(fù)資產(chǎn)數(shù)字亦約為4萬宗，但當(dāng)時(shí)負(fù)資產(chǎn)拖欠比率達(dá)2.19%，2002年底之負(fù)資產(chǎn)拖欠比率更高達(dá)2.62%。負(fù)資產(chǎn)拖欠比率低，反映現(xiàn)時(shí)負(fù)資產(chǎn)業(yè)主的持續(xù)還款能力仍甚高，業(yè)主保持準(zhǔn)時(shí)還款，銀行一般不會(huì)無故Call Loan，斷供率低亦即是銀行壞賬風(fēng)險(xiǎn)低，故此現(xiàn)時(shí)負(fù)資產(chǎn)個(gè)案的實(shí)質(zhì)信貸風(fēng)險(xiǎn)及市場風(fēng)險(xiǎn)仍甚低。

　　現(xiàn)時(shí)供樓人士的還款能力普遍較以往提高，事實(shí)上，十多年來按揭拖欠比率均處于接近零水平。2008年金融海嘯后之十多年，住宅按揭拖欠3個(gè)月或以上的比率介乎0.05%至0.08%為主，樓按措施放寬后，去年至今住宅按揭拖欠比率盡管略為上升至0.13%，相比過往例如2003年時(shí)期達(dá)1%，現(xiàn)時(shí)仍屬相當(dāng)?shù)图翱煽厮健?/p>

　　嚴(yán)謹(jǐn)審批 避免過度借貸

　　事實(shí)上，現(xiàn)時(shí)銀行在評(píng)估按揭借款人的還款能力方面，比起以往有更好的工具，亦有既定的審批準(zhǔn)則，現(xiàn)時(shí)按揭借款人的每月總債務(wù)供款占入息不可高于一半（50%），而對于借款人的債務(wù)狀況以及信貸評(píng)級(jí)，現(xiàn)時(shí)亦有正面及負(fù)面信貸資料庫，并有二按電子提示工具，銀行較易了解按揭申請人的債務(wù)供款負(fù)擔(dān)相對入息是否過高，以及是否有準(zhǔn)時(shí)還款及良好使用信貸習(xí)慣。

　　目前高成數(shù)按保的申請亦有一套既定準(zhǔn)則，按揭成數(shù)超過八成的借款人須為固定收入人士，以確保選用較高按揭成數(shù)的用家有相對穩(wěn)定的還款能力。此外，現(xiàn)時(shí)失業(yè)率仍維持3.2%的低水平，對比2003至2004年時(shí)期失業(yè)率高達(dá)8%之經(jīng)濟(jì)環(huán)境大為不同。

　　（作者為中原按揭董事總經(jīng)理）