當前我國國民的養(yǎng)老保障需求日益凸顯。面對挑戰(zhàn)，如何構(gòu)建更加完善、可持續(xù)的養(yǎng)老保障體系，成為全社會關(guān)注的焦點。

　　在此背景下，華泰人壽保險股有限公司(以下簡稱“華泰人壽”)積極響應(yīng)國家號召，推出該公司首款個人養(yǎng)老金保險產(chǎn)品《華泰人壽臻享福兩全保險(分紅型)》[1](以下簡稱“臻享福”)，旨在滿足廣大養(yǎng)老客戶多層次、多元化的養(yǎng)老金儲備及養(yǎng)老保障需求，并助力稅收優(yōu)惠政策惠及更多人民群眾。

　　個人養(yǎng)老金制度全國推進 保險業(yè)多重優(yōu)勢凸顯

　　目前，我國已初步形成由國家、企業(yè)、個人相互補充的養(yǎng)老三支柱體系，即由國家主導的基本養(yǎng)老保險第一支柱，由企業(yè)主導的企業(yè)年金和職業(yè)年金第二支柱，以及由個人主導、自愿參與的商業(yè)養(yǎng)老保險第三支柱。養(yǎng)老三支柱分別具有獨特優(yōu)勢，共同構(gòu)建起我國多層次、多元化的養(yǎng)老保障體系。

　　為推動養(yǎng)老第三支柱的均衡發(fā)展，國家五部委于2022年11月聯(lián)合發(fā)布了《個人養(yǎng)老金實施辦法》，個人養(yǎng)老金制度正式在我國36個城市地區(qū)開始試點，并于2024年12月推廣至全國。三年以來，個人養(yǎng)老金制度實現(xiàn)了“從0到1”的突破，不僅為居民提供了更多養(yǎng)老儲備選擇，也為保險企業(yè)等金融機構(gòu)開辟了新的市場空間。公開數(shù)據(jù)顯示，截至2024年底，我國個人養(yǎng)老金開戶人數(shù)達到7279萬人，繳存資金規(guī)模達470多億元。

　　由于個人養(yǎng)老金[2]積累周期較長，消費者更偏好安全性高、保障性強、具備保底收益等穩(wěn)健特征的產(chǎn)品。其中個人養(yǎng)老金保險產(chǎn)品就憑借長期性、安全性、穩(wěn)健性優(yōu)勢，在四類專項產(chǎn)品中占據(jù)著重要優(yōu)勢及核心競爭力。

　　首先，保險產(chǎn)品天然具備的長期儲備和保障屬性，契合消費者對養(yǎng)老儲備“安全、穩(wěn)健、有兜底”的心理訴求，同時保險公司營銷員團隊的顧問式服務(wù)也有助于提升消費者對復雜養(yǎng)老產(chǎn)品的認知度和參與意愿。

　　其次，保險機構(gòu)的風險管理與產(chǎn)品供給能力獨具優(yōu)勢，特別在長期資產(chǎn)負債匹配和長期風險管理方面的經(jīng)驗，可天然匹配長期養(yǎng)老需求，確保退休后獲得與生命等長的、穩(wěn)定的養(yǎng)老年金，這正是個人養(yǎng)老金制度追求“老有所養(yǎng)”的核心目標之一。

　　正因如此，面對這一重大政策機遇和市場藍海，保險機構(gòu)積極響應(yīng)國家號召，憑借在長期資產(chǎn)負債管理、長期風險分散以及客戶服務(wù)等方面的核心優(yōu)勢，著力開發(fā)多樣化的個人養(yǎng)老金保險產(chǎn)品，致力于在構(gòu)建“抵御長期風險、積累養(yǎng)老財富”中承擔更大責任和使命，釋放出行業(yè)更大活力。

　　華泰人壽推出個人養(yǎng)老金保險產(chǎn)品 積極參與養(yǎng)老第三支柱建設(shè)

　　《華泰人壽臻享福兩全保險(分紅型)》兼具保障和分紅的雙重功能，通過鎖定長期保障、享受增額紅利的方式，幫助客戶實現(xiàn)財富資產(chǎn)的穩(wěn)健增值，滿足客戶從基礎(chǔ)保障到財富規(guī)劃的多層次養(yǎng)老需求。

　　首先，“臻享福”作為一款分紅型兩全產(chǎn)品，在為客戶提供身故及全殘保障的同時[3]，同時可在合同期滿時按照基本保險金額加累積紅利保險金額給付年度有效保額，讓客戶安心盡享多重保障。此外，“臻享福”的紅利分配采用增加保額方式，即產(chǎn)生的紅利可進入保單再次參與保單分紅，讓客戶與公司共享經(jīng)營成果，獲得長期穩(wěn)定的財富增值渠道。

　　同時，“臻享福”可為客戶提供七種保險期間及九種繳費方式的選擇搭配，以更加全面、靈活的服務(wù)滿足不同年齡階段客戶的個性化需求，令養(yǎng)老儲備更加隨心。符合條件的客戶[4]，還可享受華泰人壽“樂享臻心財富健康服務(wù)”[5]提供的家庭私人醫(yī)生、齒科、就醫(yī)陪診及海外就醫(yī)四大核心服務(wù)，且一人投保、守護全家，一站式為自己及家人提供全方位健康管理解決方案。

　　此外，得益于國家最新出臺的個人養(yǎng)老金制度的政策紅利，消費者在選購“臻享福”時也能享受個稅抵扣政策。在資金繳至個人養(yǎng)老金資金賬戶時，最高可享受每年5400元的稅收優(yōu)惠福利，且稅率越高、交費越久，能享受到的抵稅力度越大。參保人在具備資格的商業(yè)銀行柜面或網(wǎng)上銀行開立個人養(yǎng)老金賬戶后[6]，通過咨詢當?shù)氐娜A泰人壽保險營銷員即可購買相關(guān)產(chǎn)品，購買成功即可進行年度個人所得稅稅前扣除[7]，樂享年年抵稅福利。

　　以一名30歲年收入50萬元的男性客戶為自己投保“臻享福”為例，選擇10年交、年交保費1.2萬元，保險期間至65歲，基本保險金額為20.44萬元?？v觀該保單，客戶累計交保費12萬元，將累計享受稅優(yōu)3.6萬元[8]，在符合合同約定的情況下，65歲可一次性獲得滿期金約31萬元[9]，在減輕個人當下稅負壓力的同時為未來養(yǎng)老實現(xiàn)專項儲備。

　　構(gòu)建康養(yǎng)3.0時代產(chǎn)服及人才體系 助力從備老到養(yǎng)老每一程

　　此次華泰人壽推出個人養(yǎng)老金保險產(chǎn)品，不僅是深入?yún)⑴c第三支柱養(yǎng)老保險體系建設(shè)、助力國家應(yīng)對人口老齡化的積極布局，也是對其自身“康養(yǎng)3.0”戰(zhàn)略的積極補充。

　　根據(jù)華泰人壽攜手銀發(fā)產(chǎn)業(yè)服務(wù)平臺AgeClub于2024年發(fā)布的《泰享懂你 康養(yǎng)友伴2024新康養(yǎng)需求洞察報告》(以下簡稱《報告》)，“保險+康養(yǎng)”模式正邁向3.0時代。從1.0階段的養(yǎng)老社區(qū)場景到2.0階段的居家健康場景，再到3.0階段的全生活場景，人們的養(yǎng)老觀念已從被動養(yǎng)老變?yōu)橹鲃涌叼B(yǎng)，服務(wù)需求也已從單一的養(yǎng)老服務(wù)轉(zhuǎn)變?yōu)楹w健康生活、醫(yī)療資源、居家看護、旅游旅居等在內(nèi)的多元化、集成式的生活方式及產(chǎn)品集合。

　　華泰人壽積極響應(yīng)這一趨勢，不斷深化自身健康及康養(yǎng)服務(wù)布局，秉持著輕資產(chǎn)不輕責任的信念，以最新迭代的“康養(yǎng)3.0”戰(zhàn)略一站式解決客戶在健康及養(yǎng)老方面的服務(wù)資源需求。華泰人壽“樂享”系列健康管理服務(wù)，可整合優(yōu)質(zhì)醫(yī)療資源，為客戶提供疾病覆蓋診前、診中、診后全流程的專案專人服務(wù)，讓客戶在面對疾病時更加從容和安心。“泰享”系列康養(yǎng)服務(wù)，則為客戶構(gòu)建囊括旅居養(yǎng)老、居家養(yǎng)老、機構(gòu)護理等多場景的康養(yǎng)服務(wù)體系，全方位滿足客戶從備老到養(yǎng)老的全面需求。

　　此外，隨著民眾對養(yǎng)老產(chǎn)品及服務(wù)的品質(zhì)需求不斷提升，市場對具備養(yǎng)老金融、養(yǎng)老政策及個稅申報等知識儲備的專業(yè)養(yǎng)老規(guī)劃人才的需求亦日益迫切。基于這一需求，華泰人壽積極完善保險營銷員培訓體系，增設(shè)養(yǎng)老規(guī)劃、個稅申報規(guī)劃認證課程，并聯(lián)合專業(yè)機構(gòu)及知名高校推出“養(yǎng)老規(guī)劃師”及“個稅申報規(guī)劃師”培養(yǎng)計劃，構(gòu)建養(yǎng)老規(guī)劃人才專屬培訓和認證體系，致力于培養(yǎng)養(yǎng)老及康養(yǎng)方面專才，并為客戶提供專業(yè)的個人養(yǎng)老金融服務(wù)、量身定制的養(yǎng)老規(guī)劃和長久陪伴。

　　華泰人壽首席市場官李明明表示：“華泰人壽在個人養(yǎng)老金政策全國落地后積極推出專屬稅優(yōu)產(chǎn)品，是公司積極響應(yīng)國家號召豐富養(yǎng)老第三支柱、踐行社會責任的重要舉措。我們希望通過自身風險管理優(yōu)勢，以可信賴的產(chǎn)品服務(wù)體系和專業(yè)團隊，幫助廣大民眾提前規(guī)劃養(yǎng)老，助力不設(shè)限的精彩享老生活。”(品宣

　　[1]《華泰人壽臻享福兩全保險(分紅型)》為分紅型保險產(chǎn)品，保單持有人可以保單紅利的形式享有該產(chǎn)品的盈余分配權(quán)，未來的保單紅利為非保證利益，其紅利分配是不確定的，在某些年度可能為零。本材料僅供宣傳使用，具體請以保險條款為準。

　　[2]個人領(lǐng)取的個人養(yǎng)老金，不并入綜合所得，單獨按照3%的稅率計算繳納個人所得稅。

　　[3]身故保險金、全殘保險金和滿期保險金，僅給付其中一項。

　　[4]須投保指定保險產(chǎn)品累計總保費達到20萬元。

　　[5]健康服務(wù)由第三方服務(wù)商提供，具體服務(wù)內(nèi)容、使用條件等事項詳見服務(wù)手冊。

　　[6]需為華泰人壽個人養(yǎng)老金產(chǎn)品合作銀行。

　　[7]抵稅需由客戶主動在個人所得稅APP申報提交，不同收入人群根據(jù)稅率不同，所享受的稅收優(yōu)惠不同。

　　[8]假定華先生在繳費期內(nèi)稅率為30%。稅收優(yōu)惠未考慮專項扣除、專項附加扣除，以及應(yīng)納稅所得額落在兩個邊際稅率級數(shù)之間的情況，實際情況可能不同。

　　[9]未來的保單紅利為非保證利益，其紅利分配是不確定的，在某些年度可能為零。本材料僅供宣傳使用，具體請以保險條款為準。